Asigurările de viață și pensiile private, actuale în lume. Ce spune BNM despre oportunitățile din Moldova

29/09/2024

News

Procesele demografice globale au schimbat esențial modul în care oamenii pot să se bucure de o viață confortabilă la momentul atingerii vârstei de pensionare. Statele nu mai pot garanta o pensie care ar asigura un venit decent persoanelor în etate. Este evident că pentru un trai liniștit trebuie să apelăm la soluții private. Asigurarea de viață și pensiile private sunt componente semnificative în pregătirea pentru o pensie sigură și confortabilă, informează unica.md cu referire la un comunicat oficial.

Asigurările de viață

Asigurările de viață au la bază contracte multianuale, necesită un angajament de durată între părțile contractante și se materializează în achitarea anuală sau lunară a primelor de asigurare pentru o perioadă negociată de părți. Cel mai important risc care este acoperit de o asigurare de viață este decesul, dar în funcție de tipul asigurării pe care o alegem, asigurările de viață oferă și alte protecții de asigurare.

Asigurarea de viață poate garanta:

Protecția venitului pentru persoanele aflate la întreținere în cazul decesului sau incapacității de muncă a celor activi sub aspect economic;
Securitatea financiară – plățile care în caz de deces sau pierdere a capacității de muncă pot acoperi cheltuielile de trai sau eventualele datorii și pot ajuta la atingerea obiectivelor pe termen lung, cum ar fi educația copiilor;
Liniștea sufletească – convingerea că cei apropiați sunt protejați aduce liniște sufletească și permite să ne concentrăm la constituirea economiilor pentru pensie;
Un venit suplimentar la pensie prin acumulare în timp, ca urmare a investirii primelor achitate companiei de asigurări;
Beneficii fiscale atunci când există un cadru juridic adecvat, care amână sau chiar exclude obligația de achitare a taxelor pentru primele achitate în baza polițelor de asigurare de viață.

Există multiple tipuri de asigurări de viață și fiecare persoană poate alege în funcție de nevoile sale care din produsele oferite îi va acoperi necesitățile. Cel mai des întâlnite asigurări de viață sunt:

Asigurarea de viață pe termen limitat sau clasică se acordă pe o anumită perioadă prestabilită. Este cea mai comună și ieftină asigurare de viață care există. Acest tip de asigurare acoperă doar riscul de deces al asiguratului. Prima de asigurare este calculată în funcție de suma asigurată, pe care beneficiarul o va primi în cazul decesului asiguratului. Dacă în momentul expirării contractului asiguratul este în viață, asigurătorul este exonerat de plăți, pentru că, după cum am menționat, acest tip de asigurare acoperă doar riscul de deces.
Asigurarea mixtă de viață este o asigurare diferită față de primele două prin faptul că aceasta asigură și riscul de supraviețuire. Pe scurt, acest lucru înseamnă că asiguratul va avea o protecție dublă (atât față de deces cât și pentru supraviețuire), iar primele de asigurare plătite pot fi privite ca o modalitate de economisire, pentru că această sumă poate fi valorificată la momentul expirării contractului. Cu cât este mai lungă perioada asigurată, cu atât este mai benefic atât pentru asigurat (primește mai mulți bani la final), cât și pentru asigurător (poate utiliza suma de bani pentru o perioadă mai îndelungată). Primele de asigurare care vor fi plătite periodic se vor stabili în funcție de suma asigurată.
Asigurarea pentru studii sau alte cheltuieli mari pe durata vieții – această asigurare vine cu o componentă de economisire care, practic, acoperă cheltuielile realizate în perioada studiilor.

Pensii private

Principala caracteristică a pensiilor private este contribuirea lunară cu o sumă prestabilită de către participanți care au optat să adere la un fond de pensii private, care se acumulează pentru perioade îndelungate. Valoarea totală a contribuțiilor plus venitul investițional obținut din investirea lor constituie suma de bani care aparține participanților și care poate fi solicitată spre plată la momentul pensionării.

Există multiple clasificări ale pensiilor private, cum ar fi pensia privată clasică și cea ocupațională, care au aceeași bază, și anume investirea pe termen lung a contribuțiilor participanților. Unica diferență constă în plătitorii contribuțiilor – în cazul pensiilor ocupaționale contribuțiile sunt achitate de către angajator. O altă clasificare este divizarea fondurilor cu contribuții definite și a fondurilor cu beneficii definite, care, similar cazului de mai sus, are aceeași idee de investire a contribuțiilor participanților la fond. Unica diferență constă în metoda de calcul folosită în contract – definirea unei contribuții fixe sau a unei contribuții flexibile, care va depinde de mai mulți factori pentru a rezulta în beneficiile stabilite la sfârșitul perioadei contractuale.

Pensiile private garantează următoarele beneficii:

Fluxul de venit constant și previzibil obținut la momentul atingerii vârstei de pensionare, care face tranziția de la o viață activă sub aspect economic la una pasivă mai ușoară;
Sumele acumulate constituie proprietatea beneficiarului și, chiar în caz de deces prematur înaintea atingerii vârstei de pensionare, aceste sume acumulate sunt transmise succesorilor legali;
Angajatorii folosesc pensiile private ocupaționale drept o metodă de fidelizare și atragere a angajaților;
Avantaje fiscale prin amânarea impozitării sau chiar deductibilitatea contribuțiilor și a venitului investițional obținut în cazul achitării beneficiilor în mai multe tranșe pentru o perioadă mai îndelungată. Astfel, se reduce venitul impozabil în anii în care contribuim, ceea ce poate duce la economii semnificative de taxe și la mai mulți bani investiți.

Într-o lume perfectă o strategie corectă este combinarea asigurărilor de viață și a pensiilor private, care va rezulta într-o diversificare a investițiilor pentru a reduce riscurile și a spori stabilitatea financiară. În timp ce asigurarea de viață oferă protecție în caz de deces sau pierdere a capacității de lucru și un venit suplimentar, pensiile private oferă un venit garantat.

Asigurarea de viață atenuează impactul financiar al unui deces prematur, asigurând securitatea financiară a familiei. Pensiile private ajută la gestionarea riscului de a ne depăși economiile prin asigurarea unui venit solid.

Pentru a face alegerea perfectă, este nevoie să evaluăm situația financiară actuală, obiectivele de pensionare și potențialele cheltuieli din viitor. Astfel, determinăm valoarea venitului de care vom avea nevoie la pensie și modul în care asigurarea de viață și pensiile ne pot ajuta să satisfacem aceste nevoi.

Periodic, planurile de asigurare de viață și de pensii trebuie revizuite prin ajustarea contribuțiilor și acoperirii, după cum este necesar, pentru a rămâne pe drumul cel bun spre atingerea obiectivelor de pensionare.

Prin integrarea asigurării de viață și a pensiilor private în planificarea noastră de pensionare, ne putem construi o bază financiară solidă și sigură pentru anii de pensionare.

Luptă „pe viață și pe moarte” între doi giganți cripto care ar putea decide viitorul monedelor digitale

Giancarlo Devasini, unul dintre cei mai noi miliardari ai lumii, este principalul proprietar al Tether, al cărei dolar digital reprezintă o parte indispensabilă a universului criptomonedelor. Bogăția și influența uriașă dobândită de Devasini l-au propulsat până aproape de cercul de aliați ai președintelui Donald Trump, însă fondatorul Circle, rivalul cel mai mare al Tether, amenință să îi distrugă întreaga afacere și a declanșat o bătălie pe viață și pe moarte pentru viitorul unei industrii de trei trilioane de dolari, relatează The Wall Street Journal citat de digi24.ro.

Lupta la vârful industriei cripto se poartă acum între Devasini și Jeremy Allaire, fondatorul principalului rival al Tether, Circle, care emite propriile sale monede stabile (stablecoin) numite USD Coin – sau USDC. Allaire, care pare să se simtă în largul lui atât la Davos, cât și pe Wall Street sau pe holurile Congresului american, conduce acum o campanie pentru reglementarea industriei cripto și distrugerea Tether. Circle încearcă să pună Tether într-o lumină cât mai proastă în fața politicienilor și cere ca autoritățile să adopte măsuri împotriva companiei fondate de Devasini, le-a dezvăluit fostul chirurg estetician din Italia partenerilor săi de afaceri. Circle ar vrea ca industria cripto să fie o parte ca oricare alta a finanțelor reglementate, în timp ce Devasini își dorește să nu renunțe la originile antisistem și nonconformiste ale criptomonedelor. „Circle nu va câștiga dacă Tether rămâne în viață”, a spus Devasini acum câteva luni de față cu asociații lui.

Administrația pro-cripto a lui Trump era de așteptat să deschidă calea spre o epocă de aur a monedelor digitale – la finalul săptămânii trecute, Trump a anunțat formarea unei rezerve strategice de criptomonede. În realitate, însă, apelul pentru integrarea monedelor digitale în mainstream prin reglementări guvernamentale a declanșat o bătălie pe viață și pe moarte între jucătorii de pe piața cripto. Cu toate că legile ce vor fi adoptate vor fi cel mai probabil benefice industriei, ele ar putea fi devastatoare pentru actori precum Tether, dacă sunt prinși de partea greșită a noilor reguli. Allaire a încurajat guvernul american și din alte țări să introducă legi prin care să interzică folosirea criptomonedelor Tether, care sunt emise offshore.

O astfel de lege a intrat în vigoare în UE în decembrie, iar proiecte de lege similare au fost introduse și în SUA. Tether este de departe liderul industriei: moneda sa stabilă este folosită în patru din cinci tranzacții cu criptomonede. Tether Holdings, compania care deține Tether și a cărei principal acționar este Devasini, a declarat un profit de 13 miliarde de dolari anul trecut – de două ori mai mult decât BlackRock, cel mai mare administrator de active din lume.

Criticii lui Devasini spun că Tether a devenit instrumentul preferat al infractorilor care își pot transfera în acest fel banii oriunde pe glob. Tether a fost acuzat anul trecut și că este folosit pentru finanțarea teroriștilor, iar Trezoreria americană și Departamentul de Justiție au spus că investighează moneda digitală pentru posibila încălcare a legilor contra criminalității financiare. „Vrem să ne asigurăm că USDC este dolarul digital preferat”, a spus Allaire într-un interviu. De partea cealaltă, Devasini a încercat mereu să rămână cât mai în umbră și aproape că nu vorbește niciodată public. În ciuda faptului că îi place să împartă cărți de vizită pe care scrie „fără titlu, fără job, nimic”, el a condus mereu operațiunile Tether.

În lupta contra Circle și a reglementărilor anti-Tether susținute de Allaire, Devasini se bazează pe sprijinul actualului secretar pentru comerț din administrația Trump, Howard Lutnick, a cărui firmă, Cantor Fitzgerald, deține o mare parte din rezervele Tether. Devasini și-a propus de la bun început să rezolve problema conectării monedelor digitale ale companiilor cripto cu sistemul bancar tradițional. Misiunea lui Allaire a fost una diferită: el și-a dorit să creeze un nou sistem financiar pentru era internetului care să modernizeze mozaicul învechit al rețelelor bancare ce deseori complicau inutil procesul plăților internaționale.

În timp ce cea mai mare parte din comunitatea cripto a prosperat datorită pieței nereglementate, strategia lui Allaire de a dezvolta Circle lucrând împreună cu autoritățile de reglementare a fost exact pariul opus. În aprilie 2024, Trezoreria americană a scos în evidență rolul pe care l-a jucat Tether în finanțarea mașinăriei de război a Rusiei.

Activiștii au acuzat compania cripto că permite folosirea monedei sale digitale de către teroriști și carteluri de droguri și au numit Tether „următoarea FTX”, făcând referire la platforma de schimb de criptomonede a lui Sam Bankman-Fried, autorul „celei mai mari fraude financiare din istoria SUA”, care a intrat în faliment. Rămâne de văzut dacă Lutnick, asul din mâneca lui Devasini, va reuși să îl convingă pe Trump și echipa lui să salveze Tether.

Zelenski a ajuns în Arabia Saudită: negocierile între reprezentanții SUA și Ucrainei, programate pe 11 martie la Jeddah

Președintele Ucrainei, Volodimir Zelenski, a ajuns în Arabia Saudită, a anunțat consilierul său, Dmitro Litvin, citat de agenția Ukrinform.

Negocierile dintre oficialii ucraineni și cei americani sunt programate pentru 11 martie în orașul Jeddah, situat pe coasta Mării Roșii. Zelenski nu va participa la aceste discuții. Delegația ucraineană va fi condusă de șeful biroului prezidențial Andrii Yermak, alături de ministrul de externe Andrii Sibiga, ministrul apărării Rustem Umerov și adjunctul șefului administrației prezidențiale Pavlo Palisa, scrie DW.

Reprezentanții SUA la aceste negocieri sunt secretarul de stat Marco Rubio, consilierul pentru securitate națională al președintelui american Mike Waltz și trimisul special al lui Donald Trump pentru Orientul Mijlociu, Steve Witkoff.

Potrivit unor surse citate de CNN, la Jeddah ar urma să aibă loc și negocieri între delegatele americană și rusă, însă fără a fi furnizate detalii suplimentare.

În același timp, Ministerul de Externe al Rusiei a declarat că în această săptămână nu sunt planificate noi runde de negocieri între Moscova și Washington în Arabia Saudită.

Ucraina va propune un armistițiu aerian și navalÎn timpul negocierilor cu oficialii americani din Arabia Saudită, pe 11 martie, Kievul va propune un armistițiu aerian și naval în războiul cu Rusia, a declarat pe 10 martie un oficial ucrainean anonim într-un interviu acordat agenției AFP.

„Avem o propunere pentru un armistițiu aerian și unul naval. Aceste tipuri de armistițiu sunt ușor de implementat și monitorizat, așa că putem începe cu ele”, a declarat un oficialul ucrainean.

În același timp, acesta și-a exprimat îngrijorarea că Rusia ar putea obține un avantaj semnificativ pe front dacă SUA continuă să suspende schimbul de informații cu Kievul. „Ceea ce contează cel mai mult este durata pauzei. Dacă aceasta se prelungește, le va oferi rușilor un avantaj strategic”, a explicat el.

Între timp, președintele american Donald Trump a declarat recent că este gata să reia schimbul de informații de securitate cu Kievul „în scurt timp”.

Propunere de armistițiu parțial cu Rusia

Anterior, publicația britanică The Financial Times a relatat, citând surse proprii, că delegația ucraineană va propune la întâlnirea cu reprezentanții americani din Jeddah un armistițiu parțial, care ar include interzicerea utilizării dronelor și a rachetelor cu rază lungă de acțiune, precum și suspendarea operațiunilor militare în Marea Neagră.

Pe de altă parte, agenția Reuters a scris că oficialii americani prezenți la negocieri doresc să afle dacă Ucraina este dispusă să facă concesii teritoriale pentru a pune capăt războiului.

„Vrem să vedem dacă ucrainenii nu doar că își doresc pacea, ci sunt deschiși unui acord realist”, a declarat pentru Reuters un oficial american anonim.

Delegația SUA intenționează, de asemenea, să evalueze disponibilitatea Ucrainei de a îmbunătăți relațiile cu administrația președintelui Trump, după schimbul de replici tensionat dintre Trump și Zelenski la Casa Albă, pe 28 februarie.

Sexul în Postul Paștelui: Ce spune Biserica

Din 3 martie, creștinii ortodocși au intrat în Postul Paștelui, iar asta nu înseamnă că trebuie să-și pună limite doar la capitolul alimentație, dar și să renunțe la poftele trupești, informează unica.md cu referire la libertatea.ro.

Ai voie să faci sex în Postul Paștelui?

Se spune că, de ești cununat, ai voie să-ți continui viața sexuală și în Post. Dar fețele bisericești susțin că înfrânarea e cuvânt de lege, de la toate cele lumești. Din punct de vedere religios, în zilele și perioadele de Post, cum ar fi Postul Paștelui, precum și la sărbători și în preajma acestora, e necesară “înfrânarea soților de la împreunare”, deci nu ai voie să faci sex în Postul Paștelui.

Și primul care explică dacă ai voie să faci sex în Postul Paștelui este Sfântul Apostol Pavel, în Epistola Întâia către Corinteni. El menționează că, în Post, “bine este pentru om să nu se atingă de femeie. Dar din cauza desfrânării, fiecare să-şi aibă femeia sa şi fiecare femeie să-şi aibă bărbatul său. Bărbatul să-i dea femeii iubirea datorată, asemenea şi femeia bărbatului. Femeia nu este stăpână pe trupul său, ci bărbatul; asemenea nici bărbatul nu e stăpân pe trupul său, ci femeia. Să nu vă lipsiţi unul de altul decât cu bună învoială, pentru un timp, ca să vă îndeletniciţi cu Postul şi cu rugăciunea, şi iarăşi să fiţi împreună, ca să nu vă ispitească satana, din pricina neînfrânării. Celor necăsătoriţi şi văduvelor le spun: bine este pentru ei să rămână ca mine. Dacă nu pot să se înfrâneze, să se căsătorească. Că mai bine e să se căsătorească, decât să ardă. Iar celor căsătoriţi, le poruncesc, nu eu, ci Domnul: femeia să nu se despartă de bărbat! Iar dacă s-a despărţit, să rămână nemăritată, sau să se împace cu bărbatul său; tot aşa bărbatul să nu-şi lase femeia”.

Ai voie să faci sex în Postul Paștelui?

Ce spunea Sfântul Ioan Gură de Aur Pe de altă parte, Sfântul Ioan Gură de Aur oferă lămuriri despre păcatul desfrânării, care a devenit normal în zilele noastre: “Într-adevăr, căsătoria a fost lăsată de Dumnezeu pentru naşterea de copii. Dar a fost lăsată şi pentru o pricină mult mai mare, anume ca să stingă aprinderile firii noastre. Căsătoria nu mai are decât o pricină pentru a exista: îndepărtarea desfrâului şi a desfrânării”.

Ce spunea Arsenie Boca despre sexul în Post

Parintele Arsenie Boca, într-un cuvant despre post, spunea: ”Firea trupului fiind surdă, oarbă și mută, nu te poți înțelege cu ea decât prin osteneală și foame, acestea însă trebuie conduse după dreapta socoteală, ca să nu dăuneze sănătății. Acestea îl îmblânzesc, încât nu se mai ține vrăjmaș lui Dumnezeu. Rugăciunea și postul scot dracii poftei și ai mâniei din trup. Foamea îmblânzește fiarele. Cu tot dinadinsul se atrage luarea aminte ca toată lupta aceasta să nu se ducă fără îndrumarea unui duhovnic iscusit care știe a cumpăni măsura, trebuința și putința fiecăruia în parte”.

Postul Paștelui

În Postul Paștelui, conform rânduielilor bisericești, nu se fac nunți. Postul Paștelui durează patruzeci de zile, la care se adaugă săptămâna Patimilor. Postul Paştelui este cel mai lung şi mai aspru dintre toate cele patru posturi importante, fiind numit și Postul Mare. Cei care țin Postul Paștelui trebuie să dea dovadă de o grijă spirituală sporită, prin renunţarea la alimentele de provenienţă animalice. Mai mult, aceştia trebuie să se înalte sufleteşte prin rugăciune alături de fapte bune.

Superstiții și tradiții legate de Postul Paștelui

Prima săptămână din Postul Mare se numește Săptămâna Curată. Oamenii de la țară, în special cei vârstnici, țin cu sfințenie câteva reguli, astfel încât, gospodăriile și animalele lor să fie ferite de rele. După Lăsatul Secului de brânză, în Săptămâna Curată, nu se țese. Cei care nu respectă această datină, pot avea parte de vizita inopinată a lui Toader, „care vine peste noapte și încurcă ițele”. Afectați ar putea să fie și caii sau vitele ale cărui stăpân nu ține sărbătoarea de Sân Toader. Animalele ar putea fi rănite sau atacate de fiare. Și oamenii pot fi pedepsiți să facă bube, iar leacul, împotriva acestei probleme cosmetice, este fasolea.